De hypotheekmarkt is een dynamisch landschap, voortdurend in beweging door economische, technologische en maatschappelijke ontwikkelingen. In 2021 bracht Eraneos (destijds nog Quint) een rapport uit waarin een aantal trends geschetst werd dat de toekomst van de hypotheekmarkt zou gaan bepalen. Nu, drie jaar later, werpen we een blik op deze voorspellingen en hoe deze zich verhouden tot de huidige marktontwikkelingen. We toetsen deze aan de inzichten van Gitte van Haaren, CEO ABN AMRO Hypotheken Groep, en bespreken een nieuwe belangrijke ontwikkeling in de hypotheekmarkt: ESG.
Visie Eraneos: Technologische Transformatie in hypotheekverlening
In 2021 voorzag Eraneos een verschuiving van monolithische naar meer flexibele, servicegerichte architecturen (microservices). Dit om flexibilisering en modernisering van de administratieve kern mogelijk te maken, dataontsluiting te bevorderen en een schaalbaar, wendbaar en flexibel proces te bieden. Dit is uitgekomen: banken omarmen steeds meer ‘composable banking’, waarbij verschillende best-of-breed oplossingen worden geïntegreerd in een ecosysteem. Dit leidt tot betere klantreizen, snellere time-to-market en een hogere efficiëntie.
ABN AMRO bevestigt deze trend en benadrukt het belang van een volledig datagedreven acceptatieproces. Daarnaast werd de noodzaak benadrukt van een extreme customer service, die aanpasbaar is aan de ‘Moments of Truth’ in de klantreis. Digitalisering van het hypotheekaanvraagproces inclusief documenten (bronontsluiting en PSD2) met voorspellende data-analyse maakt dit mogelijk. Consumenten blijven behoefte houden aan intermenselijk contact met een financieel expert. Veel onderdelen van de klantreis kunnen volledig digitaal worden ondersteund, maar de kennis van de expert die meekijkt, blijft onomstotelijk van doorslaggevend belang.
Visie Gitte van Haaren (ABN AMRO): Klant Centraal in Origination
In een recent interview benadrukte Gitte van Haaren, van ABN AMRO Hypotheken Groep, dat zij streeft naar een volledig datagedreven acceptatieproces en het gebruik van data science als een belangrijke troef. Van Haaren benadrukt dat ABN AMRO data science als een key asset ziet en streeft naar een volledig datagedreven acceptatieproces.
De Rol van Data en Digitalisering in Origination
Beide visies benadrukken het belang van data en digitalisering. Eraneos voorspelde dat dataontsluiting en de inzet van advanced analytics en AI de hypotheekmarkt zouden transformeren. Dit is uitgekomen: risicoanalyses van hypotheekklanten kunnen steeds accurater worden uitgevoerd. Door de grotere beschikbaarheid van data en de hoeveelheid inzichten die die data opleveren, kunnen consumenten steeds meer gepersonaliseerd bediend worden. Dat zien we onder meer terug in het gebruik van PSD2, het inzetten op life-events tijdens de beheerfase en het vroegtijdig voorspellen van eventuele betalingsachterstanden en klantverloop.
Klantgerichtheid in Origination
Eraneos voorzag dat de focus zou verschuiving naar een meer integrale benadering van financiële planning, waarbij life-events en veranderende behoeften van de klant centraal staan. Dit sluit aan bij de visie van ABN AMRO, waar de klant centraal staat en er gestreefd wordt naar het bieden van totaaloplossingen die de klant ontzorgen.
ESG in de hypotheekmarkt: Van compliance naar maatschappelijke impact
De toenemende focus op ESG (Environmental, Social & Governance) in de financiële sector heeft ook de hypotheekmarkt bereikt. Voorheen was ESG vooral een compliance-kwestie, maar nu wordt het ook steeds meer gezien als een kans om een positieve impact te creëren op de maatschappij en de planeet.
Gitte van Haaren bevestigt dat ESG in de huidige tijdsgeest onderdeel is van de core business van financiële instellingen. Het is echter een thema dat alleen in gezamenlijkheid met ketenpartners kan worden ingevuld.
Het verduurzamen van de woningen die wij financieren is een grote opgave voor klanten, financiële instellingen en de maatschappij. We moeten het samen doen. Vanuit een commercieel oogpunt biedt het wegnemen van drempels en het aanbieden van een passende totaaloplossing in de duurzaamheidstransitie aan klanten enorme kansen. Dit geldt ook voor het ondersteunen van specifieke doelgroepen bij het kopen van een woning.
De kansen van ESG gaan verder dan commercieel gewin
De integratie van ESG-principes in hypotheekverlening biedt een breed scala aan kansen die verder gaan dan puur commerciële voordelen:
- Duurzame woningbouw stimuleren: Door gunstige financieringsvoorwaarden te koppelen aan energiezuinige woningen of nieuwbouwprojecten met een hoge BREEAM-score, kan de sector een significante bijdrage leveren aan de verduurzaming van de gebouwde omgeving.
- Klimaatbestendigheid bevorderen: Door risico’s te identificeren die verband houden met klimaatverandering, zoals overstromingen of hittestress, kan de sector bijdragen aan het creëren van inzicht en van mogelijkheden tot mitigatie zodat klanten veilig en prettig kunnen blijven wonen.
- Sociale inclusie bevorderen: Door gerichte producten te ontwikkelen voor onderbevolkte groepen of het mogelijk maken van het financieren van nieuwe woonvormen kan de sector de toegang tot woningbezit verruimen en een meer inclusieve samenleving creëren.
- Governance-normen verbeteren: Door transparantie en verantwoordingsplicht te bevorderen in de hypotheekketen, kan de sector het vertrouwen van consumenten en investeerders versterken.
Een gedeelde verantwoordelijkheid
De realisatie van deze ESG-kansen vereist een gedeelde inspanning van alle stakeholders in de hypotheekmarkt. Hypotheekverstrekkers, toezichthouders, beleggers, woningbouwcorporaties, duurzaamheidsorganisaties, en maatschappelijke organisaties moeten samenwerken om een ecosysteem te creëren waarin ESG-principes centraal staan.
De rol van overheden en toezichthouders
Overheden en toezichthouders kunnen een cruciale rol spelen door een stimulerend kader te creëren dat de integratie van ESG in de hypotheekmarkt bevordert. Dit kan onder meer inhouden:
- Het stellen van duidelijke ESG-eisen aan hypotheekverstrekkers en beleggers.
- Het stimuleren van innovatieve financieringsoplossingen voor duurzame woningen.
- Het bevorderen van transparantie en rapportage over ESG-gerelateerde activiteiten.
- Het vervullen van een regierol/coördinerende rol van de overheid bij de aanpak van fysieke klimaatrisico’s.
- Het mogelijk maken van het ontsluiten van data over de gebouwde omgeving.
Conclusie
ESG is niet langer een randverschijnsel in de hypotheekmarkt, maar een cruciale factor voor succes in de toekomst. Door de kansen van ESG te benutten, kan de gehele markt een sector creëren die niet alleen financieel gezond is, maar ook een positieve impact heeft op de maatschappij en de planeet.
